Czym jest kredyt frankowy/walutowy? Podstawowe informacje dla kredytobiorców.

Kredyt frankowy to potoczne określenie kredytu hipotecznego powiązanego z kursem franka szwajcarskiego. Choć wiele osób mówi o nim jako o kredycie „we frankach”, w praktyce środki bardzo często były wypłacane i spłacane w złotówkach, a frank służył do przeliczania salda zadłużenia albo wysokości rat.

Właśnie ten mechanizm przeliczeniowy stał się jedną z głównych przyczyn sporów między kredytobiorcami a bankami. Sprawdź, czym jest kredyt frankowy i walutowy, czym różni się kredyt indeksowany od denominowanego oraz kiedy warto przeanalizować umowę pod kątem klauzul niedozwolonych.

Czym jest kredyt frankowy i kredyt walutowy?

Kredyt frankowy to kredyt powiązany z kursem CHF. Nie zawsze oznaczało to jednak, że kredytobiorca faktycznie otrzymywał franki szwajcarskie albo spłacał zobowiązanie bezpośrednio w tej walucie. W wielu umowach kwota kredytu, saldo albo raty były przeliczane według kursów stosowanych przez bank.

Kredyt walutowy może dotyczyć również innych walut, na przykład euro, dolara albo funta. Najwięcej problemów w Polsce wywołały jednak umowy powiązane z CHF, zawierane w okresie, gdy frank był uznawany za stabilną walutę, a oprocentowanie takich kredytów wydawało się korzystniejsze niż przy kredytach złotowych.

Kredyt indeksowany a kredyt denominowany

W sprawach frankowych najczęściej pojawiają się dwa rodzaje umów: kredyt indeksowany i kredyt denominowany. Różnica między nimi ma znaczenie przy analizie umowy, sposobu wypłaty kredytu oraz mechanizmu przeliczania rat.

Kredyt indeksowany do franka

Kredyt indeksowany do franka był zwykle wypłacany w złotówkach, ale jego saldo przeliczano na CHF według kursu wskazanego przez bank. Raty również były przeliczane według kursów stosowanych przez bank, co powodowało, że kredytobiorca był zależny od tabel kursowych ustalanych przez instytucję finansową.

Kredyt denominowany we franku

Kredyt denominowany był określany w umowie jako kwota w walucie obcej, ale wypłata często następowała w złotówkach. Kredytobiorca nie zawsze wiedział więc dokładnie, jaką kwotę otrzyma po przeliczeniu. To również mogło prowadzić do niejasności i sporów z bankiem.

Dlaczego kredyty frankowe stały się problemem?

Największym ryzykiem kredytu frankowego było ryzyko kursowe. Gdy kurs franka wzrósł, wzrosły również raty i saldo zadłużenia wyrażone w złotówkach. W wielu przypadkach kredytobiorcy przez lata spłacali raty, a mimo to ich zadłużenie pozostawało bardzo wysokie albo nawet wyższe niż kwota pierwotnie wypłaconego kredytu.

Drugim problemem były postanowienia umowne dotyczące sposobu przeliczania waluty. Jeżeli bank jednostronnie określał kurs kupna i sprzedaży CHF, kredytobiorca mógł nie mieć realnego wpływu na wysokość swojego zobowiązania. Takie zapisy są często analizowane pod kątem klauzul abuzywnych, czyli niedozwolonych postanowień umownych.

Czym są klauzule abuzywne w umowie kredytu?

Klauzule abuzywne to postanowienia, które nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem i mogą rażąco naruszać jego interesy. W sprawach kredytów frankowych najczęściej chodzi o zapisy pozwalające bankowi samodzielnie ustalać kurs waluty, bez jasnych i obiektywnych zasad.

Dla kredytobiorcy oznaczało to często brak przejrzystości. Osoba podpisująca umowę mogła nie wiedzieć, jak dokładnie będzie liczona rata, jak zmieni się saldo kredytu i jakie konsekwencje finansowe niesie wzrost kursu franka.

Czy kredyt frankowy można unieważnić?

W wielu sprawach kredytobiorcy dochodzą przed sądem stwierdzenia nieważności umowy. Unieważnienie kredytu we frankach oznacza, że umowa jest traktowana tak, jakby nie obowiązywała. W praktyce strony powinny się wzajemnie rozliczyć: kredytobiorca oddaje kapitał otrzymany od banku, a bank zwraca wpłacone raty i inne pobrane świadczenia.

Każda sprawa wymaga jednak indywidualnej analizy. Znaczenie mają między innymi treść umowy, aneksy, historia spłat, sposób informowania o ryzyku walutowym oraz konkretne zapisy dotyczące przeliczeń kursowych.

Kiedy warto sprawdzić umowę kredytową?

Analiza umowy kredytowej jest wskazana szczególnie wtedy, gdy kredyt był powiązany z frankiem szwajcarskim albo inną walutą obcą, saldo zadłużenia pozostaje wysokie mimo wielu lat spłaty albo kredytobiorca nie rozumiał mechanizmu przeliczeń w chwili podpisywania umowy.

Warto również sprawdzić umowę, jeśli bank proponuje ugodę. Nie każda ugoda jest korzystna, a jej podpisanie może zamknąć drogę do części roszczeń. Przed podjęciem decyzji dobrze jest porównać skutki ugody z możliwymi korzyściami z postępowania sądowego.

Jak wygląda pomoc prawna frankowiczom?

Pierwszym krokiem jest zwykle wstępna analiza dokumentów. Prawnik sprawdza umowę, regulamin, aneksy oraz historię spłat i ocenia, czy w dokumentach mogą występować klauzule niedozwolone.

Następnie kredytobiorca otrzymuje informację o możliwych scenariuszach: negocjacjach z bankiem, pozwie przeciwko bankowi albo innych działaniach prawnych. Kancelaria może również przygotować pozew, reprezentować kredytobiorcę przed sądem i prowadzić korespondencję z bankiem.

Kredyt frankowy a kredytobiorcy z Torunia

Osoby posiadające kredyt we frankach nie muszą działać samodzielnie. Frankowicze z Torunia i okolic mogą skorzystać z pomocy kancelarii, która analizuje umowy kredytowe, wyjaśnia możliwe rozwiązania i prowadzi sprawy przeciwko bankom.

W wielu przypadkach pierwszym krokiem może być przesłanie dokumentów do analizy albo skorzystanie z kalkulatora frankowego, który pozwala wstępnie oszacować potencjalne korzyści.

FAQ

Czym jest kredyt frankowy?

Kredyt frankowy to kredyt hipoteczny powiązany z kursem franka szwajcarskiego. W wielu przypadkach był wypłacany i spłacany w złotówkach, ale saldo albo raty były przeliczane według kursu CHF.

Czym różni się kredyt indeksowany od denominowanego?

Kredyt indeksowany był zwykle wypłacany w złotówkach, a następnie przeliczany na CHF. Kredyt denominowany był określany w umowie jako kwota w walucie obcej, ale wypłata często następowała w złotówkach po przeliczeniu.

Czy kredyt frankowy można unieważnić?

W wielu sprawach kredytobiorcy dochodzą stwierdzenia nieważności umowy. Możliwość takiego działania zależy jednak od treści konkretnej umowy, historii spłat, aneksów i sposobu informowania o ryzyku walutowym.

Czy warto podpisać ugodę z bankiem?

Ugodę warto przeanalizować przed podpisaniem. Nie każda propozycja banku jest korzystna, a jej przyjęcie może ograniczyć możliwość dochodzenia części roszczeń w przyszłości.

Sprawdź swoją umowę kredytową

Kredyt frankowy albo inny kredyt walutowy to zobowiązanie, którego koszt zależał nie tylko od oprocentowania, ale również od kursu waluty i sposobu przeliczania rat. Właśnie dlatego wiele takich umów wymaga dziś dokładnego sprawdzenia.

Jeżeli posiadasz kredyt we frankach albo inny kredyt walutowy, warto sprawdzić, czy Twoja umowa zawiera klauzule niedozwolone i jakie działania prawne mogą być możliwe w Twojej sprawie.

Jeśli chcesz omówić swoją umowę, skontaktuj się z nami: Kancelaria Ciesielski.