Kredyt frankowy a działalność gospodarcza – czy można unieważnić taki kredyt?

Wprowadzenie

Problemy frankowe dotyczą nie tylko osób prywatnych. Coraz więcej przedsiębiorców zadaje sobie pytanie: czy prowadząc działalność gospodarczą, można skutecznie dochodzić unieważnienia kredytu frankowego? Poniżej wyjaśniamy najważniejsze kwestie.

Czy przedsiębiorca może unieważnić kredyt frankowy?

Musimy odróżnić dwie sytuacje:

W tej sytuacji, fakt, że prowadzisz firmę, nie ma dla sprawy znaczenia. Pozostajesz konsumentem. Korzystasz z pełnej ochrony. Możesz domagać się stwierdzenia nieważności umowy. Masz prawo do korzystnego rozliczenia z bankiem.

W tej sytuacji nie korzystasz z pełnej ochrony jak konsument. Masz prawo walczyć o unieważnienie kredytu frankowego, choć droga sądowa wygląda nieco inaczej niż w przypadku zwyczajnego konsumenta. Kluczowe jest to, że:

• Zaciągasz kredyt na własne cele mieszkaniowe (kupujesz mieszkanie, działkę, dom, wykonujesz remont, przebudowę itd.) – ale jednocześnie masz założoną firmę.
• Zaciągasz kredyt na cele firmowe (np. Budujesz lub remontujesz swoją siedzibę).
• Nie chroni Cię bezpośrednio dyrektywa 93/13 o klauzulach abuzywnych.
• Możesz jednak powoływać się na przepisy Kodeksu cywilnego, np. o sprzeczności umowy z zasadami współżycia społecznego.

Znaczenie celu kredytu – prywatny czy firmowy?

Najważniejsze jest ustalenie, na co został zaciągnięty kredyt. Sam fakt prowadzenia firmy nie przekreśla możliwości bycia uznanym za konsumenta.

Kredyt na cele prywatne

Jeśli kredyt frankowy został przeznaczony głównie na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych (np. zakup mieszkania dla siebie), kredytobiorca może być traktowany jak konsument, nawet jeśli formalnie prowadził działalność.

Kredyt częściowo firmowy

Jeżeli kredytowana nieruchomość była częściowo wykorzystywana do celów działalności gospodarczej (np. biuro w domu), ale dominującym celem było zamieszkanie — istnieje szansa na korzystne rozstrzygnięcie.

Przedawnienie roszczeń przedsiębiorców

Warto pamiętać o krótszym terminie przedawnienia:

Dlatego w przypadku przedsiębiorców szybkie podjęcie działań jest kluczowe.

• Dla przedsiębiorców wynosi on 3 lata od momentu dowiedzenia się o nieprawidłowościach w umowie.

Najnowsze orzecznictwo – sądy są coraz bardziej przychylne

Coraz więcej wyroków pokazuje, że nawet kredyty zaciągnięte stricte przez przedsiębiorców na potrzeby inwestycyjne (np. zakup lokalu pod wynajem) mogą zostać unieważnione. Przykład: Sąd Apelacyjny w Warszawie – sygn. akt VII AGa 447/22.

Podsumowanie – kiedy przedsiębiorca ma szanse?

• Jeśli kredyt był na potrzeby prywatne — szanse na unieważnienie są duże.
• Jeśli był częściowo na działalność — sytuacja nadal może być korzystna.
• Jeśli wyłącznie biznesowy — trudniej, ale w niektórych przypadkach możliwe.
• Należy działać szybko, bo przedawnienie dla przedsiębiorców to tylko 3 lata.